Finanzas Abiertas
De Open Banking a Open Everything: El Auge del Intercambio de Datos Entre Sectores
El open banking evolucionó de experimento regulatorio a infraestructura crítica. Ahora se expande a energía, telecomunicaciones, seguros y más en LATAM.
De Open Banking a Open Everything: El Auge del Intercambio de Datos Entre Sectores
El open banking comenzó como un experimento regulatorio audaz: obligar a las instituciones financieras a compartir datos de clientes mediante APIs estandarizadas, siempre con el permiso explícito del usuario. Lo que parecía una política disruptiva en 2015 se ha convertido en la infraestructura fundamental de los servicios financieros modernos.
Pero la verdadera revolución no es el open banking en sí mismo. Es lo que viene después.
En toda Latinoamérica, estamos presenciando la expansión del principio del intercambio de datos más allá de las cuentas bancarias hacia sectores completos de la economía. Open finance, open energy, open telecom, open insurance: el movimiento de "open everything" está transformando la forma en que los consumidores controlan sus datos y acceden a servicios personalizados.
El Principio Fundamental: Datos con Permiso del Usuario
La premisa del open banking es engañosamente simple.
Los consumidores generan datos valiosos en sus interacciones diarias con instituciones financieras: transacciones, balances, historial crediticio, patrones de gasto. Tradicionalmente, esos datos quedaban atrapados dentro de cada institución, creando silos de información que beneficiaban principalmente a los bancos incumbentes.
El open banking invierte esta dinámica. Establece que los consumidores son los verdaderos dueños de sus datos financieros y pueden autorizar a terceros confiables a acceder a ellos mediante APIs seguras y estandarizadas.
Esta capacidad de portabilidad de datos desbloquea casos de uso transformadores:
- Onboarding instantáneo mediante verificación de ingresos en tiempo real
- Evaluación crediticia más precisa basada en comportamiento transaccional real
- Comparación automática de productos financieros con datos actualizados
- Agregación de cuentas múltiples en una sola vista unificada
- Servicios de gestión financiera personalizada con inteligencia contextual
Lo que comenzó como un requisito regulatorio se ha convertido en ventaja competitiva para las instituciones que lo implementan estratégicamente.
Brasil: El Laboratorio de Open Finance de América Latina
Brasil no solo adoptó el open banking. Lo transformó en open finance y lo convirtió en la columna vertebral de su ecosistema financiero digital.
El marco brasileño de Open Finance es el más ambicioso de la región. No se limita a cuentas corrientes y de ahorro, sino que abarca productos de inversión, seguros, pensiones y operaciones de cambio.
Los números hablan por sí solos:
- 102 mil millones de llamadas API procesadas en 2024
- 61.9 millones de consentimientos activos de usuarios
- Más de 1,000 instituciones participantes incluyendo bancos, fintechs, cooperativas de crédito, aseguradoras
Esta infraestructura se construyó sobre el éxito espectacular de PIX, el sistema de pagos instantáneos del Banco Central de Brasil que procesa más de 6 mil millones de transacciones mensuales desde su lanzamiento en 2020.
Pero Brasil no se detiene ahí. En febrero de 2026 se lanzará oficialmente la portabilidad de crédito mediante open finance, permitiendo a los consumidores migrar préstamos y líneas de crédito entre instituciones con fricción mínima. Esto intensificará la competencia y presionará a la baja las tasas de interés históricamente altas del mercado brasileño.
El modelo brasileño también está expandiéndose hacia sectores no financieros. Se están desarrollando pilotos de intercambio de datos de energía eléctrica, permitiendo que los consumidores compartan su historial de consumo para obtener mejores tarifas o financiamiento de paneles solares basado en ahorro energético proyectado.
Colombia: Portabilidad Financiera y la Revolución de Bre-B
Colombia adoptó un enfoque distintivo con su concepto de Portabilidad Financiera, supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia.
A diferencia de otros marcos que se centran exclusivamente en el acceso a datos, la portabilidad financiera colombiana integra dos componentes fundamentales:
- Portabilidad de información: Los consumidores pueden autorizar el intercambio de sus datos financieros entre entidades vigiladas
- Portabilidad de productos: Los consumidores pueden trasladar productos financieros completos (como créditos hipotecarios o cuentas de ahorro) de una institución a otra
Un proyecto de decreto, publicado por la Unidad de Regulación Financiera (URF)en 2025, está estableciendo el alcance de la portabilidad financiera y se esperan avances importantes durante 2026.
En septiembre de 2025, Colombia lanzó Bre-B, su sistema de pagos instantáneos explícitamente modelado sobre el PIX brasileño. En menos de seis meses, Bre-B alcanzó:
- 227 instituciones participantes
- Más de 31 millones de usuarios registrados
- Transferencias en tiempo real 24/7/365 entre cuentas bancarias, billeteras digitales y cuentas de ahorro
Bre-B no es simplemente un sistema de pagos. Es infraestructura crítica para el ecosistema de open finance colombiano, proporcionando rieles de pago instantáneos que complementan el intercambio de datos mediante APIs.
La combinación de portabilidad de datos, portabilidad de productos y pagos instantáneos crea un entorno profundamente competitivo donde los consumidores tienen poder real para cambiar de proveedor basándose en precio, servicio o experiencia.
Chile: Liderando con Seguros Incluidos
Chile tomó una decisión regulatoria única en la región: incluir a las compañías de seguros en el alcance inicial del open finance.
La Ley 21521 y su reglamento complementario NCG 514, supervisados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), establecen un marco de intercambio de información financiera que cubre:
- Bancos y cooperativas de crédito
- Fintechs y emisores de tarjetas
- Administradoras de fondos de inversión y pensiones
- Compañías de seguros generales y de vida
Esta inclusión temprana de seguros es estratégicamente brillante. El seguro es un producto financiero fundamentalmente basado en datos: evaluación de riesgo, historial de siniestros, perfiles de salud. Permitir el intercambio de estos datos con el consentimiento del usuario puede transformar la industria aseguradora chilena.
Casos de uso habilitados por open insurance en Chile:
- Cotización instantánea de seguros de vida basada en historial médico compartido
- Transferencia sin fricción de pólizas entre aseguradoras con portabilidad de historial de siniestros
- Productos de seguros paramétricos conectados a datos de transacciones bancarias en tiempo real
- Evaluación de riesgo vehicular basada en datos telemáticos compartidos con consentimiento
Chile está demostrando que el principio de intercambio de datos con permiso del usuario tiene aplicaciones mucho más amplias que las cuentas corrientes.
El Movimiento Global: Open Everything
Lo que estamos presenciando en América Latina es parte de un fenómeno global de expansión del intercambio de datos más allá del sector financiero.
Reino Unido lanzó su Smart Data initiative, extendiendo el marco de Open Banking hacia energía, telecomunicaciones y servicios postales.
La Unión Europea propuso el Financial Data Access (FiDA) framework, estandarizando el acceso a datos financieros en los 27 estados miembros y expandiendo el alcance hacia cuentas de inversión, pensiones y seguros.
Estados Unidos está implementando la Section 1033 de la Dodd-Frank Act, finalmente proporcionando a los consumidores estadounidenses derechos legales explícitos sobre sus datos financieros después de años de debates regulatorios.
Asia ve desarrollos paralelos en Singapur, Hong Kong, Japón, Corea del Sur y Australia con su Consumer Data Right framework.
El patrón es consistente: los reguladores reconocen que los principios del open banking (consentimiento del usuario, acceso mediante API, estándares técnicos, seguridad robusta) son aplicables a cualquier sector donde los consumidores generen datos valiosos en sus interacciones con instituciones.
Sectores Emergentes: Más Allá de las Finanzas
La próxima frontera del intercambio de datos sectoriales en LATAM incluye:
Open Energy
Brasil está desarrollando pilotos de intercambio de datos de consumo eléctrico. Los consumidores podrían autorizar a terceros a acceder a su historial de uso de energía para:
- Comparar proveedores en mercados de energía liberalizados
- Obtener financiamiento para paneles solares basado en ahorro proyectado
- Recibir recomendaciones personalizadas de eficiencia energética
- Participar en programas de gestión de demanda con incentivos
Open Telecom
La portabilidad numérica ya existe en la mayoría de países latinoamericanos, permitiendo a los consumidores cambiar de operador manteniendo su número telefónico. El siguiente paso es la portabilidad de datos de uso:
- Compartir historial de consumo de datos para obtener planes personalizados
- Verificación de identidad digital basada en antigüedad y patrones de uso
- Evaluación crediticia alternativa para poblaciones no bancarizadas usando datos de telecom
Open Insurance
Chile lidera, pero otros países están considerando marcos de intercambio de datos de seguros. Los desafíos son particulares: datos médicos sensibles, historial de siniestros, información actuarial propietaria.
Open Education
Certificados académicos, historiales de capacitación, competencias verificadas: todos estos son datos que los individuos generan y que podrían compartir con empleadores potenciales, instituciones educativas o plataformas de desarrollo profesional.
Open Healthcare
Quizás el más complejo por la sensibilidad de los datos médicos, pero también el más transformador. Historiales clínicos portables, recetas digitales compartidas, resultados de laboratorio accesibles mediante API con consentimiento riguroso.
Beneficios del Ecosistema Open Everything
La expansión del intercambio de datos sectoriales crea valor en múltiples dimensiones:
Para Consumidores
- Portabilidad real: Poder cambiar de proveedor sin perder historial o contexto
- Onboarding instantáneo: Verificación de identidad e ingresos en segundos, no días
- Experiencias personalizadas: Servicios adaptados a comportamiento real, no demografía estereotipada
- Comparabilidad: Herramientas objetivas para evaluar alternativas con datos actualizados
- Control: Autoridad sobre quién accede a sus datos y con qué propósito
Para Instituciones
- Inteligencia de producto: Entender mejor las necesidades reales de los clientes mediante datos contextuales
- Adquisición eficiente: Onboarding digital completo sin papeleos manuales
- Evaluación de riesgo mejorada: Decisiones crediticias basadas en comportamiento transaccional, no solo score FICO
- Diferenciación: Servicios premium habilitados por agregación de datos multi-institucional
- Retención: Experiencias superiores basadas en comprensión holística del cliente
Para el Ecosistema
- Competencia intensificada: Reducción de costos de switching y asimetrías de información
- Innovación acelerada: Nuevos participantes pueden construir sobre infraestructura de datos existente
- Inclusión financiera: Evaluación crediticia alternativa para poblaciones tradicionalmente excluidas
- Eficiencia sistémica: Reducción de duplicación de esfuerzos en verificación e identificación
- Interoperabilidad: Servicios fluyen entre instituciones y sectores sin silos
Desafíos de Infraestructura: No Es Solo Tecnología
La transición hacia un ecosistema de "open everything" presenta desafíos complejos que van más allá de la implementación técnica de APIs.
Fragmentación de Estándares
Cada sector tiene sus propias convenciones de datos, sistemas legacy y vocabularios técnicos. Crear estándares interoperables entre sectores requiere consenso entre múltiples reguladores y asociaciones industriales.
Brasil resolvió esto creando estructuras de gobernanza inclusivas con representación de incumbentes, fintechs, proveedores tecnológicos y grupos de consumidores. El resultado: estándares técnicos adoptados ampliamente porque las partes interesadas participaron en su diseño.
Madurez Regulatoria Desigual
Mientras Brasil tiene un marco de open finance maduro y Chile incluye seguros desde el inicio, otros países de la región están en etapas más tempranas de desarrollo regulatorio.
Esta fragmentación crea desafíos para empresas que operan regionalmente. ¿Cómo construir una plataforma de servicios financieros que funcione en Brasil, Colombia, Chile, México y Perú cuando cada país tiene marcos regulatorios distintos?
La respuesta: abstracciones inteligentes. Arquitectura de sistemas que separa lógica de negocio de adaptadores específicos por país, permitiendo escalar sin reescribir todo.
Sistemas Legacy
Los bancos establecidos operan sobre infraestructura tecnológica que en algunos casos tiene décadas de antigüedad. Mainframes COBOL, bases de datos relacionales monolíticas, sistemas batch que procesan transacciones una vez al día.
Construir APIs de open banking sobre estos sistemas no es trivial. Requiere inversión significativa en capas de integración, modernización gradual de core banking y gestión cuidadosa de riesgo operacional durante la transición.
Las instituciones que tratan esto como proyecto de compliance mínimo terminarán con APIs lentas, poco confiables y limitadas en funcionalidad. Las que lo ven como oportunidad de modernización estratégica obtendrán ventajas competitivas duraderas.
Frameworks de Consentimiento
El consentimiento informado del usuario es el fundamento ético y legal del intercambio de datos. Pero ¿cómo garantizar que los consumidores realmente entienden qué están autorizando?
Los mejores frameworks de consentimiento incluyen:
- Lenguaje simple: Sin jerga legal impenetrable
- Granularidad: Autorizar datos específicos, no "todo o nada"
- Temporalidad: Consentimientos con expiración automática, no perpetuos
- Revocabilidad: Cancelar acceso en cualquier momento con efecto inmediato
- Transparencia: Registros de quién accedió a qué datos y cuándo
- Educación: Explicaciones contextuales de por qué se solicita cada dato
Brasil implementó pantallas de consentimiento estandarizadas que todas las instituciones deben usar, creando experiencia consistente y reduciendo confusión del usuario.
Acceso a Datos Como Producto, No Como Checkbox de Compliance
Aquí está la diferencia entre organizaciones que prosperarán en el ecosistema open y las que simplemente sobrevivirán:
Las que ven open banking como obligación regulatoria construyen APIs mínimas que cumplen la letra de la ley pero no su espíritu. Velocidad lenta, cobertura de datos limitada, documentación pobre, soporte técnico inexistente.
Las que ven acceso a datos como producto estratégico invierten en:
- Experiencia de desarrollador excepcional: Documentación clara, SDKs en múltiples lenguajes, sandboxes robustos, procesos de onboarding simples
- Confiabilidad de producción: SLAs agresivos, monitoreo proactivo, planes de contingencia bien diseñados
- Cobertura de datos comprehensiva: Más allá del mínimo regulatorio, incluyendo datos contextuales valiosos
- Velocidad de respuesta: APIs optimizadas que responden en milisegundos, no segundos
- Análisis y retroalimentación: Telemetría que ayuda a comprender patrones de uso y optimizar continuamente
Las instituciones que dominan el acceso a datos se convertirán en plataformas sobre las cuales otros construyen. Las que no lo hacen se convertirán en proveedores de commodities, diferenciados solo por precio.
Oportunidades Para Builders: Construyendo en el Ecosistema Open
Para emprendedores, desarrolladores y organizaciones que buscan capitalizar el movimiento de open data en LATAM, las oportunidades son vastas:
Agregación Multi-Sectorial
Aplicaciones que combinan datos financieros, de telecom, energía y seguros para crear vistas holísticas del perfil de gasto y riesgo del consumidor.
Verificación de Identidad e Ingresos
Servicios especializados que consumen APIs de open banking para verificar identidad, ingresos y estabilidad laboral en tiempo real, reemplazando declaraciones juradas y documentos físicos.
Gestión de Finanzas Personales
Herramientas que agregan cuentas de múltiples instituciones, categorizan gastos automáticamente, generan presupuestos inteligentes y recomiendan optimizaciones basadas en comportamiento real.
Evaluación Crediticia Alternativa
Modelos de scoring que analizan datos transaccionales granulares para evaluar creditworthiness de poblaciones sin historial crediticio tradicional.
Comparadores de Productos
Marketplaces que usan datos reales del usuario para generar cotizaciones personalizadas de préstamos, seguros, tarjetas de crédito o planes de telecom.
Infraestructura de APIs
Capas de abstracción que simplifican la integración con múltiples proveedores de open banking, normalizando diferencias entre países y estándares técnicos.
Esto último es exactamente el problema que resuelve Fiskil.
Fiskil: Infraestructura Unificada de Open Finance Para LATAM
Fiskil es una plataforma de infraestructura que permite a bancos, fintechs y empresas implementar open finance de manera rápida, segura y conforme a las regulaciones de cada país en América Latina.
¿Cómo Ayuda Fiskil? Conectividad simplificada: Una única integración para acceder a múltiples instituciones financieras en diferentes países.
Cumplimiento garantizado: Infraestructura que cumple con los estándares regulatorios de Brasil, Colombia, Chile y otros mercados LATAM, incluyendo FAPI 2.0 y normativas locales.
Reducción de tiempo al mercado: Lo que tomaría meses o años implementar internamente, se puede lograr en semanas con Fiskil.
Escalabilidad: Arquitectura diseñada para crecer con su negocio, manejando millones de llamadas API sin comprometer rendimiento.
Soporte experto: Equipo especializado que entiende las particularidades regulatorias y técnicas de cada mercado en América Latina.
Si su institución está evaluando cómo implementar open finance de manera eficiente, Fiskil ofrece la infraestructura y el expertise necesarios para acelerar su transformación digital, abstrayendo la complejidad de múltiples marcos regulatorios, estándares técnicos divergentes y niveles variados de madurez de implementación.
Para organizaciones construyendo servicios financieros modernos en LATAM, Fiskil acelera el time-to-market de meses a semanas y permite enfocarse en diferenciación de producto en lugar de mantenimiento de integraciones.
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El Futuro: Datos Como Utility Pública
Estamos en las etapas tempranas de una transformación fundamental en la relación entre individuos, datos e instituciones.
El paradigma del siglo XX era claro: las instituciones poseían los datos generados en sus interacciones con clientes. Estos datos eran activos propietarios, protegidos celosamente, usados para ventaja competitiva.
El paradigma emergente del siglo XXI invierte esta relación: los individuos poseen sus datos y otorgan acceso a instituciones y terceros que proporcionan valor a cambio.
Esta no es simplemente una diferencia legal o técnica. Es un cambio fundamental de poder que redefine la competencia, la innovación y la experiencia del consumidor.
El movimiento de "open everything" representa la infraestructura que hace este nuevo paradigma operacionalmente viable. APIs estandarizadas, frameworks de consentimiento robusto, regulación que equilibra innovación y protección al consumidor.
América Latina, lejos de ser seguidora tardía, está liderando aspectos importantes de esta transformación. Brasil con su ambicioso open finance y la adopción espectacular de PIX. Colombia con su integración de portabilidad de datos y productos. Chile con su inclusión temprana de seguros.
Las organizaciones que prosperarán en este nuevo entorno son las que comprenden que el acceso a datos no es un costo regulatorio sino la base de servicios superiores. Las que invierten en experiencia de desarrollador, confiabilidad de APIs y cobertura de datos comprehensiva.
Las que construyen tratando datos como producto, no como checkbox de compliance.
Bienvenidos al ecosistema de open everything.
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